Финансовая грамотность от Алексея Белорусова

Вы пришли ко мне?? Оставайтесь, будем вести разговор о личной финансовой грамотности. Это тот курс знаний, который не дают в школе или институте. Даже родители не говорят об этом ни слова. Читайте меня, следите за развитием и пользуйтесь теми знаниями, что получаете с моей странички. Всем удачи и хорошего настроения.

Ваш покорный слуга, Алексей Белорусов.

P.S. всё проверяю на себе... Вам будет легче.

Есть три проекции будущей жизни: Защита, Комфорт и Богатство. Защита доступна всем людям и должна быть реализована сейчас.
Сегодня мы будем говорить только о защите.
Комплекс финансовых мер, которые я признаю Защитой семьи:
1. денежные накопления для жизни семьи на срок до 1 года
2. страхование жизни и здоровья
3. финансовый план и бюджет
4. согласованность действий

Теперь более подробно. Ни у кого не вызывает недоверия тот факт, что в настоящее время любой гражданин России может остаться без работы. и самое печальное, что мы к этому не готовы. Сейчас часто на поиски нового места постоянного дохода уходит от 2 до 4 месяцев. Мы настолько привыкли жить хорошо и свободно, что совсем забыли о кредитах (зарплата есть - кредит маленький - отдадим), о дороговизне услуг и продуктов питания. Нам казалось всё простым и обычным, пока не пришёл в страну кризис.
Сейчас рождается эта статья для будущего, для того, чтобы в следующие времена мы не повторяли ошибок прошлого и учились жить грамотно.
Как создавать подушку финансовой безопасности?? Вы уже знаете немного об этом - сохранять часть заработной платы каждый месяц.
Как узнать тот необходимый минимум для жизни?? Найдите небольшую картонную коробку и складывайте туда чеки из продуктовых магазинов, во вторую коробку - чеки от развлечений (пиво, бар, друзья и прочее катание на коньках по субботам). В конце каждой недели подсчитывайте затраты (для этого достаточно 3х классов образования) и ведите учёт. Включите необходимые расходы на оплату жилья и заложите тот необходимый минимум для прочих расходов, связанных с жизнью. Сумму, затраченную на развлечение - выбросите в помойку, когда не будет работы - развлечение не пригодится. Теперь вы знаете ту необходимую сумму. которая нужна для жизни. Вот к этому числу и надо стремиться. только не забудьте умножить полученное на 12 месяцев.
Сходите в ближайший офис страховой компании и узнайте условия страхования. Обычно во всех компаниях всё стандартно. Купите полис страхования от несчастного случая. Он убережёт вас от дорогого лечения и поддержит в трудную минуту жизни.
Планируйте свой бюджет на месяц вперёд, а лучше два или три. Планируйте все покупки заранее и если вы хотите купить джинсы за 5000 рублей, то не спешите это делать сегодня. отложите 30% стоимости в конверт и поступайте так каждый месяц, пока не наберёте нужной суммы. Поверьте - это лучше, чем брать кредит сегодня, а завтра остаться без работы, но в джинсах и с долгом, который нечем платить.
Согласуйте свои действия с тем человеком. с которым живёте вместе. помогайте друг другу и держитесь за руки. И помните - платите сначала себе, а потом продавцу хлеба, парикмахеру и прочим людям, которые не будут заботиться о вас в трудную минуту.

Что же будет с рублём - долларом - евро??? Знают наверняка только избранные. Знакомый бизнеса из Москвы прислал мне сообщение. коротко и ясно "осенью будет жопа". ему я могу верить. С другой стороны - рядовые американцы ничего не знают и не слышали даже про "амеро" - новую валюту США, о которой так много говорят в России. Держа у себя доллары - мы (в России) способствуем укреплению экономики США и, возможно, правительство опасаясь развала нашей экономики, дало шумиху и все побежали менять доллары на рубли, поддерживая экономику своей страны, плюс, возвращать деньги обратно на депозиты, для спасения банковской системы. Кому это выгодно??? Вот в чём вопрос...
Как поступить в данной ситуации?? Директор "БКС Брокер" говорит, что Уорен Баффет выводит долларовые активы и вкладывается в другие, более надёжные активы. О чём это может говорить??? О том, что Уорен точно знает всё про экономику США и спасает свои деньги. Или это опять шумиха, созданная в России. Что остаётся нам?? держать свои запасы...
Да, и помните, что обезличенные металлические счета не страхуются  государством, в отличии от вкладов. Берегите деньги.
Не берите кредиты, не тратьте больше, чем возможно. надеюсь, что мы переживём это и снова будет всё хорошо.

Я был счастливым и нищим, я был несчастним и нищим. Я хочу быть богатым и несчастным, так как быть бедным и несчастным видимо хуже. Хотя не знаю ещё толком. А в идеале - богатый и счастливый. Уверен, что получится.
Веду активную подготовку к месяцу "ИКС" - август. Станет понятно всё движение денег, бюджет семьи (расходы и доходы), появятся новые перспективы и планы. Двигаюсь к обретению богатства большими шагами и на момент 11 июля выполнил поставленную задачу, которая стояла сроком к 1 августа. Хороший результат работы или большое снисхождение к себе в планах и задачах??!!Читайте книги мастеров, думайте о своём будущем и не забывайте о настоящем.
Из достижений месяца хочется отметить переход на 20% оплату себя самого за проделанную работу, т.е. удалось сохранить 20% от дохода и перевести их в банк.
А вы ставите перед собой финансовые цели??

P.S.
Спасибо за помощь и поддержку основателю и руководителю ШФС "Либерти" Григорию Озерову  (http://finliberty.ru)

Сегодня консультировался у страховщиков. Понял, что цены на услуги в области личного и семейного страхования практически у всех одинаковы. Итак - всё по порядку:
- столкнулся  с тем, что спецы плохо знают продукты собственных продаж, а именно, не могут толком объяснить и всё время что-то читают вслух (читать и я умею)...
- уровень цен практически один: год услуг страхования от 1500 до 5000 на человека в зависимости от риска. сумма покрытия около 300000 рублей, что уже не так плохо.
- семейное страхование ещё интереснее - застраховал всех родственников (близких): мама, папа, жена, дети, дедушки, бабушки, братья и сёстры. плюс в том, что обходится страховка в очень малую сумму (в одной из компаний мне озвучили 5000 рублей в год!!!), минус один - сумма покрытия 150000 рублей на каждого застрахованного.
- суммы покрытий распределяются следующим образом: смерть 100% от страховой суммы, постоянная нетрудоспособность (группа инвалидности) 60-80% от суммы и травма или увечье - % от оговоренной суммы по таблице страховой компании.
- страхование квартиры (очень полезная штука). разговор идёт о покрытии от 300000 рублей (если залили соседей вы), до 3000000 рублей - если обвалилась стена (кран с соседней стройки упал на дом).
- ещё много разных и интересных приколов. всем советую сходить и узнать.

Я для себя и своей семьи всё решил, было просто интересно поговорить с людьми своего дела, но таких не встретил. Жаль. страхование у нас (как сфера бизнеса и личных финансов) очень и очень скупое. Обидно.

Какая тут взаимосвязь?? Как вы чувствуете себя, покупая вещи в VIP (кто решил, что это VIP) салонах, выкладывая деньги, не обращая внимания на ценник?? Как вы платите в ресторане, выкладывая чаевых не 5% (как принято, хотя кем принято), а больше?? Как вы выбираете мобильный телефон?? Как? Как? Как?
Вы тешите каждый раз своё эго, большое и страшное, которое мешает развиваться самостоятельно. А что будет, если я скажу, что всё это можно купить на 10-20% дешевле. Такое же качество, такое же название, тот же производитель!!! Не убедил?? Как вы думаете, покупая джинсы, Вы платите за ткань и работу или за марку продукта?? Большей частью за марку и, к сожалению, многие хотят это делать и сознательно идут к этому. Как я часто вижу людей на улице, которые светят своим "имиджем" и "лейблами". Но я одет не хуже тех людей, а заплатил в 2 раза меньше. Разве это плохо??? Не тешьте своё эго сомнительными вещами, мы чаще платим большие деньги за те вещи, которые нам не нужны на самом деле. Маленький совет: увидели - захотели купить - подумали 5 дней (не меньше!!) - пришли ещё раз в магазин (померяли, посмотрели) - подумали ещё 5 дней - потом приняли окончательное решение. В 80% случаев эта (ранее очень) нужная вещь остаётся в магазине. Почему?? Да потому, что она Вам не нужна!!!
Разберитесь в себе - не тешьте своё эго сомнительгыми поступками. Главное - признаться себе в этом!! Ведь Вы же сильные духом люди??!!

если кидать на депозит определённую сумму в день, то получается вот такая арифметика
условия такие

При условии 15% годовых


Вклад 5 лет 10 лет    15 лет    20 лет     30 лет        41 лет
1           3000 10000    20000    50000     100000      250000
2           5000 20000    40000    100000   200000      500000
3           8000 30000    60000    150000   300000      750000
4          10000 40000   80000    200000   400000     1000000
5          13000 50000   100000  250000   500000     1300000
6          15000 60000   120000  300000   600000     1500000
7          18000 70000   140000  350000   700000     1800000
8          20000 80000   160000  400000   800000     2000000
9          23000 90000   180000  450000   900000     2300000
10       25000 100000 200000   500000   1000000  2500000

так что решать вам, мы сами отвечаем за себя и за свои действия. и не надо винить обстоятельства.

я сегодня посчитал ту сумму денег, что я получаю в час от работодателя. УЖАС!!! Надо искать способ продать себя подороже, вопрос в том, как это сделать??!! Хотя жизнь налаживается помаленьку, ускоряем процесс по мере возможности, не обременяем себя кредитами потребления и радуемся солнцу каждый день. День - это маленькая жизнь. со своим рождением и смертью, надо максимально полезно прожить эту минижизнь, чтобы сказать в конце дня самому себе, что всё не зря. Очень хочется помогать людям в плане финансов, личных финансов. Буду это делать по мере возможности и сил. Пока же буду подавать пример, так сказать. все слова свои и знания пробовать на себе. Получается как-бы шоу "за стеклом". Эксперимент интересный и стоит того. Сегодня я посчитал, что к 1 июня 2015 года я должен стать миллионером, иначе всё зря. Потом буду рассказывать людям все подробности этого дела. Пожелайте мне удачи.

Мой хороший друг спросил меня о помощи. Мол как отдать кредит небольшой - ну взял уже, а купил-то фигню - новый мобильник. Теперь денег жалко, а делать нечего. отдавать ещё 14000, а денег не хватает. Вот и начали считать.
Попросил написать его план расходов, ну всё как полагается. Если доход явно прогнозируемая величина, то расход явно конкретная  (за минусом форс-мажора в виде стоматолога и прочих прелестей цивилизации). Сели считать. Живёт один, снимает комнату, кушает хорошо, ездит иногда на такси (а так: метро-маршрутка), клубы и бары - раз в неделю.
Итог был печальным:

	приход	расход
зарплата	20000
аренда комнаты		7500
проезд		3000
тел\интернет		1500
развлекуха		4000
еда + прочее		4000

Как раз уложились в сумму дохода. Это жуть. предложил ему сократить расходы на развлекуху и проезд. Сделать это очень просто: ходить в клубы 2 раза в месяц со строго оговоренной суммой, предположим 1000 рублей. Перестать ездить на такси (совсем), хотя это и не часто (иногда заходить в общественный транспорт) и купить в метро карточку на несколько поездок - есть такая схема - экономия средств небольшая, но есть. тем самым отдавать излишек, что теперь образуется в виде 3500 рублей, и гасить кредит. Вот и все дела. Осталось только ему решиться на это, а то опять придётся звонить родителям и просить денег.

  
                                  
                              
стандартная схема выплат по кредиту: сумма кредита - 10000, первый взнос - 1000, процент в год - 29%, срок кредита - 12 месяцев

№ месяца		Задолженость	Плата за кредит	Проценты	К оплате в этом месяце
1		8250,00	750,00	217,50	967,50
2		7500,00	750,00	217,50	967,50
3		6750,00	750,00	217,50	967,50
4		6000,00	750,00	217,50	967,50
5		5250,00	750,00	217,50	967,50
6		4500,00	750,00	217,50	967,50
7		3750,00	750,00	217,50	967,50
8		3000,00	750,00	217,50	967,50
9		2250,00	750,00	217,50	967,50
10		1500,00	750,00	217,50	967,50
11		750,00	750,00	217,50	967,50
12		0,00	750,00	217,50	967,50

нетрудно посчитать, что плата по кредиту составила 9000, проценты - 2610, итог 11610.

Вы скажете, что переплата за год составила всего 1610 рублей. Но это ваша 1610 рублей, которые вы ещё не заработали. Эти деньги в перспективе, а вещь (конечно-же нужная и полезная) уже в руках. И это ещё на примере маленькой суммы. Дорисуйте пару нулей к сумме кредита и вы получите гораздо большую сумму к выплате.
Так покупают автомобиль стоимостью в 500000 - 1000000 рублей, имея в запасе 50000-150000 рублей. Спросите, почему Вас страхуют на случай разный, когда вы в долгах??? Теперь подумайте, почему вы не страхуете себя, когда нет долгов. А что ваша семья, если (не дай Бог) что-то произойдёт??
Не берите кредитов потребления. Если взяли - отдавайте заведомо большую сумму к выплате, а не минимальный платёж. Единственный кредит, который я поддержу - ипотека на жильё. Лучше платить ту же стоимость аренды лет 15-20, но потом квартира ваша и детей, чем снимать всю жизнь, а к старости остаться ни с чем.
И создавайте денежный резерв - он пригодится всегда. Думайте о будущем в настоящем.

самое главное признание в жизни самому себе

часто ли вы планируете свою жизнь на много лет вперёд??? Я тоже думал, что это не возможно, но нет ничего такого, что человек не смог бы делать. Просчитал ночью финансовый план на 10 лет вперёд и что вы думаете - через 7 лет я стану миллионером, деньги будут не дома конечно лежать, а находиться в разных там активах. Актив - это то, что приносит деньги. Пассив - то, что забирает. Получается, что машина - это пассив (покупка авто, траты на текущий ремонт, бензин и прочее). Хотя, если этот автомобиль приносит доход, который перекрывает расходы - получается, что это актив. Вот мой знакомый таксует на VW 1988 года выпуска и получает около 2000-2500 рублей в день. При этом он не зависит от работодателя - он сам себе работодатель, работает в любое время (когда хочет) и всегда может сделать себе выходной. Минусы тоже есть - работа в вечернее и ночное время, постоянный ремонт автомобиля, бывают пустые дни (когда денег нет совсем). Но в месяц стабильно выходит 20000 - 25000 рублей. При этом всё прекрасно.
Актив это:

1. квартира, сданная в аренду
2. дача или дом, сданные в аренду
3. банковский депозит (скорее первоначальное накопление денег и хранение. т.к. % дохода мал, но стабилен)
4. доли в бизнесе
5. ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы)
6. драгоценные металлы

Пассив это:

1. машина (если возите себя любимого и только)
2. дача или дом, которые стоят без дела и только требуют постоянного ухода и ремонта
3. большое желание иметь всё самое красивое
4. мышление, которое осталось от прежней эпохи
5. кредиты потребления (самый злой враг)

Поэтому - создавайте активы, работайте над этим и думайте головой трезво.

чтобы развеять все мысли и эмоции скажу сразу - я не за экономию, я за разумное потребление. Заметили разницу??!! Есть необходимое, а есть "хочу". Ничего плохого в этом "хочу" нет, хотя мне больше всего нравится "не хочу".
Вот я:

1. не хочу работать всю жизнь
2. не хочу, чтобы дети мои бедствовали
3. не хочу жить в нищей стране
4. не хочу идти на поводу у рекламщиков и чиновников
5. не хочу считать пенсионные копейки
6. не хочу быть финансово безграмотным

Это всё я "не хочу" и вам желаю "не хотеть"!!!
Нет ничего сложного в том, чтобы 10% своего дохода платить себе сразу же, после получения денег. Вы даже не заметите отсутствия этой мелочи, но именно она принесёт вам успех и богатство через 10-20-30 лет. Скажете, что не хотите ждать так долго. Баффет ждал 17 лет, Рокфеллеры ждали ни одно поколение. И чем мы хуже - тоже подождём и будем богаты.

сегодня хочется сказать о моде. Мода - как способ присоединиться к группе "преуспевающих" людей. Вот такой родился слоган. Что сейчас модно - модно всё, что двигают в общество. начинали с мобильных телефонов, закончили резиновыми сапожками. Ну это так, всплеск. Мода требует денег и не маленьких. Вы скажете. что я не прав и зря я так на моду набрасываюсь. Допустим: у меня есть крыша над головой, одежда, обувь и еда. Здоровье хорошее и зубы не болят. Зачем мне пиджак от "гучи" или "прадо", если с ближайшей фабрики это будет хорошо и не дорого??!! Я не понимаю... телефон - звонит и пишет SMS, стоит 1000 рублей. Круто!!! Сейчас можно за 1000 рублей купить телефон и общаться (что я и сделал для родителей). Зачем мне телефон за 10000 рублей, который звонит по мелодичнее и красивее выглядит?? Падать ему с той же высоты и работать не покладая кнопок. Единственное. за что готов платить больше - обувь. так как хожу много (машины нет) и часто, ценю комфорт ног. Всё!!! А мода - её придумали люди, чтобы зарабатывать на этом деньги. И это круто, что есть такие умы в мире.

или "несгораемая" сумма... что же это такое?? Я вижу так: есть определённая сумма денег, которая помогает выжить в трудную минуту и может быть взята в любое время. допустим это "подушка" в 50000 рублей (много это или мало - судить каждому в отдельности). Тогда 20000 храним дома наличкой, а 30000 храним на "пластике". Карту таскаем с собой, чтобы в случае чего (случай - это НЕ попить пива, встретиться с друзьями и т.д.) деньги пришли к вам с первого же банкомата. Остальные деньги пускаем в инвестирование, депозиты, счета и прочую важную штуку. Осталось только определить меру этой "несгораемой" суммы денег и жить полной жизнью.
Удачи!

По какому же принципу человек понимает то время, в которое ему необходимо просыпаться??? Так происходит с личным бюджетом. Сначала мы считаем приход  денег - обычно это зарплата. отнимаем от неё обязательные платежи:
1) 10% себе
2) квартплата
3) проездной
4) питание
5) телефон и интернет
6) бытовая химия и предметы быта в целом
7) одежда
8) развлечения

у каждого свои приоритеты и свой порядок, я пытался изложить свой, но пункты отражены не все и не целиком, поэтому прошу не считать это истиной и не копировать, а подумать о своём индивидуальном.

Вот так и составляется бюджет на мой взгляд. Если денег не хватает - урезаем статью расхода там, где это возможно. Все излишки в конце месяца уходят плюсом к тем 10%, что будут откладываться.
Кратенько как-то так. Удачи

Здесь работает по принципу предпринимателя, а именно... кто из работодателей задерживал "зарплату" себе??? Думаю, что таких либо нет, либо очень мало. Поэтому, получая зарплату, я откладываю те 10% на свой банковский счёт. Именно для того, чтобы не потратить всё к концу месяца, или не говорить потом, что ничего не осталось. Всё - это закон!!! Сначала деньги себе. Для чего они нужны??? предположим вы получаете 20000 рублей в месяц, что происходит: 2000 падают на счёт в банке (часто на эти счета ещё идут и проценты), а оставшиеся деньги мы планируем в нашем ежемесячном бюджете. Если вдруг осталось 300-500 рублей, это хорошо. Оставьте их и добавьте к тем 2000 в следующем месяце. Через какое-то время наберётся приличная сумма, именно она и пригодится нам в случае болезни, ДТП, стихийного бедствия или банального увольнения с работы. Цель такая - прожить без зарплаты 3-6 месяцев, обычно столько (по статистике) идёт поиск новой работы. назовём эту сумму "НЕCГОРАЕМОЙ" и поговорим об этом в скором времени.

что я знаю о бизнесе?? да ничего почти. думаю, что бизнес должен быть: в удовольствие; приносить радость и деньги; полезен людям и себе; полезен Земле. Такой бизнес я вижу в сельском хозяйстве, только вот рентабилен он на 3-8%, а это уже плохо. Почему есть 20-40% у продавца мебели, которую последний не производит? у продавца мясо, которое последний не производит?? а если я произвожу зерно и выращиваю скот - то я сам, как тот скот - голодный, нищий и холодный??? А может наоборот??

10% в месяц, сохраняйте только это и вы увидите разницу в себе уже через 6 месяцев. 10% дохода, убранные в банк, не влияют на вашу жизнь совсем. Слышите?? СОВСЕМ!!! но так вы сможете сохранить немного денег для трудных времён, когда не будет работы или другого источника дохода. Всегда есть соблазн потратить эти деньги. Вот вроде появилось 10000 рублей... а может ну его, купить новый мобильник??!! Ит ут задайте себе вопрос. А ЗАЧЕМ??? старый сломался или плохо работает?? Уверен, что большинство ответит, что нет. А представьте, что у вас в банке лежит 1000000 рублей и вы получаете 14% годовых, это 140000 рублей в год или 11600 в месяц. Можно купить крутую машину на эти деньги, а можно работать в удовольствие и получать дополнительные деньги. Но это простой путь и я так не пойду...

Одна интересная заметка про ПЕРВЫЙ бизнес!!
Думаю так, что начальный бизнес должен быть с минимальным вложением и в производство. Допустим, как когда-то давно, спросила меня одна несовершеннолетняя знакомая - как же денег заработать?? Что я ей выдал... предложил (была зима) купить термос большой и стаканчиков с заваркой в пакетиках - предлагать людям на остановках горячий чай. Вот тема пошла. вложения минимальные. термос потом продать можно, а прибыль нормальная - время работы выбирать можно.
Вот такой должен быть первый бизнес.